Apple Pay手遊上線啦！

2017年3月29日，Apple Pay開放台灣區使用。嘩～地一下子iPhone用戶綁了幾十萬張信用卡進去，開始到處嗶嗶嗶，並向好友炫耀「今天，Apple Paid」。我也跟風試用了幾天，覺得這項產品真適合我，但同時又打從心底不在乎。以下是我身為消費者的想法。

Apple Pay就是感應式信用卡，但也不是

就使用上來說，Apple Pay就是感應式信用卡。你把信用卡掃進iPhone^[1]裡，然後把iPhone當成那張信用卡來掃描指紋付款。因此，只要支援感應支付的刷卡機大概都能用，結帳時認明「水波紋」^[2]即可，不必特別向店員詢問能否用Apple Pay。當然例外情況還是會有，例如某些店家可能只支援特定銀行的信用卡，但那是信用卡端的分歧，與Apple Pay無涉。

所以簡單來說：Apple Pay等於感應式信用卡。

儘管這麼說，但Apple畢竟不是銀行，所以Apple Pay也不是Apple發給你的信用卡。也就是說，我們必須把權責分開來看。負責幫你付款的依然是銀行，而不是Apple；錢的問題還是找銀行處理。Apple Pay只是你跟銀行中間的橋樑而已，這個橋樑提供了「指紋感應」的功能，並且從中（向銀行）收取服務費。

信用卡是什麼

所以，要搞懂Apple Pay到底能幹嘛，只要搞清楚信用卡到底能幹嘛就好了。信用卡雖然牽涉到銀行（台新、中信、富邦等），也跟信用卡組織（Visa、MasterCard）有關，但身為（懶惰的）消費者不必深究。我們只要知道，信用卡的基本道理是：「你向銀行保證未來會付錢，所以銀行先幫你代墊給店家」。也就是說，信用卡只是代墊服務罷了，沒有解決什麼本質的商業問題。

追究信用卡的起源，會發現它其實是一張向餐廳賒帳的記帳卡，處理上好餐館用餐卻帶不夠現金的窘境（我也常常這樣），後來逐漸演變成各種商品和服務都適用，可見忘記帶錢是人之常情。如此一來，在銀行介入之後，常常忘記帶錢、帶不夠錢的人們便習慣於賒帳付款的生活，也開始了與繳款期限和循環利息搏鬥的日子。

當然，任何人都大可不必使用信用卡，只要記得帶現金就好了。

Apple Pay比較安全，但沒有比較方便

信用卡利用「消費者的個人信譽」來提供賒帳服務，所以「消費的是不是本人」這件事就至關重要。目前信用卡提供的卡號、驗證碼、簽名、簡訊通知等機制無一不是為了加強確認這件事。

可是，盜刷事件還是有。我就遇到過兩次。因為再怎麼說，你不可能用一張卡片來判斷使用者究竟是不是本人。假設今天我的卡掉了，被一頭餓鬼揀走，拿去餐廳吃了一頓，嗶一聲感應付了款，誰也不會懷疑他的身分，直到我打電話去銀行掛失。

這時Apple Pay和Touch ID^[3]就派上用場了。指紋相對獨特，而且（目前還）難以複製，因此通過了指紋驗證^[4]，便有相當把握判斷消費者是信用卡所有人。我認為，Apple Pay的價值就在這裡。

正如Apple Pay網站所說：

無論店內、 App 甚至網頁，
盡享安全付款。

重點在於安全。此外，如果Apple沒有說謊，沒有人有辦法取得你的信用卡資訊和指紋，因為這些資訊不會存在Apple伺服器，就連手機上的資訊也是透過加密技術處理過的數字產品，無法逆向推算出你的指紋和信用卡號。也就是說，Apple、店家、店員都不會知道你的卡號，而且只有你本人可以使用Apple Pay付款。

設了這麼多限制，想當然爾它比起感應式信用卡片，絕對算不上「比較方便」。讓我舉幾個實例來看：

1. 去好一點的餐廳吃飯，餐畢買單的時候，原本只要確認帳單，把信用卡夾進帳單本，再遞給服務生即可；如今卻必須跟著服務生走到刷卡機前刷卡。不優雅。

2. 在櫃檯點好了咖啡，跟店員說要用信用卡感應，但卡機卻裝在櫃檯深處。不得已只好墊腳伸長了手，手指還得死命地扣著Touch ID。真彆扭。

3. iPhone的Home鍵太髒，感應了幾次都失敗。拿起來呵呵氣，用衣襬擦一擦，終於成功了！真害羞。

4. 用高鐵app刷高鐵閘門，跳出Apple Pay擋住QR code，屢刷不進。

5. 接近卡機結帳時，跳出「只支援單張信用卡」的錯誤通知，原來是另外的感應卡靠得太近。

當然以上幾點不是Apple Pay的錯，甚至可以說Apple Pay其實反應出當下進行信用交易時的安全漏洞。「安全」本來就與「方便」相牴觸，只能在取捨間盡量兼顧而已。

Apple Pay的流行，反映我們對於（除了手機之外的）實體物的憎恨

我當然沒有忘記Apple Pay的多卡管理功能。能夠把好幾張信用卡集中管理確實很理想，「卡片能少帶一張算一張」確實是許多人的共識，我也不例外。

2007年，佐藤可士和提倡「空手日」，也就是不帶包，空手出門，據說會有「出乎意料的解放感」。從那時開始，多少人開始精簡隨身攜帶的物品。有趣的是，那正是第一代iPhone上市的年份，隨著手機的功能越來越強大，目標也逐漸變成：只帶手機出門。

不僅相機、文件、電腦變成累贅，公事包甚至皮夾最好也都別來佔空間。既然皮夾都不帶了，那麼會員卡、信用卡、紙鈔最好也都消失，更別說零錢了。「零錢呀，什麼時代了還帶零錢？」我也會這麼說。於是不帶錢包、討厭零錢成為一種流行，與「簡約生活」的審美觀不謀而合。

現在的趨勢是，盡可能刨除一切不必要的實體物，盡可能把一切數位化。CD、紙本書、影碟自然都只是生灰塵的髒東西；紙鈔、硬幣、存摺又臭又髒，不如網銀裡條列分明的欄目。數據不佔實體空間（除了手機），也不會發霉生灰，就算不整理也不顯髒亂。看不下去的時候拇指一按，就可以回到我美美的桌面。

越是數位化，越受歡迎；材質上越不值錢，越顯得乾淨。金屬製的零錢被厭棄，而手機記帳軟體所繪製的圖表卻讓人欣喜不已。儘管錢還是散亂在各處難以彙整，薪水依然追不上購物的慾望，卡費還是偶爾忘記繳納。

但只要數位化一切，就算沒有本質上的改變，也覺得生活更美好。

電子支付手機遊戲

更棒的是，Apple Pay沒有讓事情變得更複雜。確實金錢的流域中又多了一隻手來攪和，但至少對使用者而言，原本的理財狀況雖然沒有變好，但也沒有更亂。

有人也許會因為追求伴隨著Apple Pay而來的優惠，而多辦了幾張信用卡，但這個人也有可能因為其他的優惠去辦卡。隨之而來的麻煩自然要耗上一些心力去處理，例如一年要刷多少錢才免年費，多張卡的卡費要記得繳、刷卡回饋有什麼限制、何時要記得改用另一張，諸如此類。

這些額外的精神負擔可以讓人樂此不疲，正如種菜手遊要求你每隔半小時就刷收成一樣。刷著刷著，也成為一種專業。果然，有什麼比起金錢更容易數位化的呢？又有什麼不能把金錢變成遊戲的理由呢？

大概沒有。畢竟是金錢與手遊是如此契合。

Apple做為一家AR公司，它能做的也就是讓既有的東西加上一層虛擬的樂趣，讓原本的金錢遊戲更好玩而已。如果計算積點和回饋可以更容易，每個月的收支可以自動條列得清清楚楚，最好順便幫我畫好圓餅圖。簡單又方便，我只要伸手嗶嗶嗶就好了。那麼，我的生活不是更加美好了嗎？

果然，遊戲是我本來就愛玩的，Apple沒有強迫我玩。

如果在這場舉世同歡的遊戲之中，有人突然覺得有點空虛、有些無聊，那也是這傢伙自己的問題，與Apple無涉。大概。